3 Redenen waarom de schuldensneeuwbal de schuld Avalanche verslaat

De schuldencrisis van consumenten is de grootste reden waarom moderne Amerikanen zo ongelukkig zijn. Vanaf mei 2016 had het gemiddelde huishouden ongeveer $ 5.700 aan creditcardschuld, maar als je alleen kijkt naar huishoudens met een evenwichtsverdeling, de gemiddelde pieken tot $ 16.000. Dat is verbluffend krankzinnig.

Gooi nu in autoleningen (gemiddeld $ 30.000 voor nieuwe en $ 18.500 voor gebruikte auto's) samen met studieleningen ($ 30.000 voor recente studenten) en het is duidelijk dat we een schuldenprobleem hebben. Ik geef het systeem hier geen schuld. Behalve onder extreme omstandigheden, hebben we alleen de schuld van onszelf als we te veel schulden op ons nemen.

Dat gezegd hebbende, is er geen reden om te huilen om gemorste melk. Het is tijd om te slingeren, val onze schulden aan en bevrijd ons van deze last! Mijn vrouw en ik betaalden $ 70.000 aan schulden in iets minder dan twee jaar met een gecombineerd inkomen van minder dan $ 100.000. Als we het konden, kan jij dat ook.

De twee beste methoden voor schuldaflossing

Voordat we het hebben over de terugbetaling van schulden, moet u twee belangrijke zaken bepalen: uw totale minimale betaling en de totale beschikbare betaling.

Totale minimale betaling is de som van alle minimale maandelijkse betalingen op al uw huidige schulden. Je moet nooit minder dan het minimumbedrag van een lening betalen, omdat dit je credit score zal schaden.

Totaal beschikbare betaling is hoeveel geld u elke maand bereid bent om uw schuld op te geven. Hoe groter dit aantal, des te sneller bent u schuldenvrij. Idealiter zou dit elke extra dollar moeten omvatten die u overhoudt na het voldoen aan uw andere financiële behoeften zoals huur, voedsel en verzekering.

Zodra u deze twee cijfers hebt bedacht, kunt u gaan nadenken over een terugbetalingsstrategie.

De schuld sneeuwbal methode

De schuldsneeuwbal streeft ernaar dood zoveel mogelijk leningen zo snel mogelijk, zelfs als dat betekent dat op de lange termijn meer rente moet worden betaald. De stappen voor de schulden sneeuwbal zijn als volgt:

1. Bepaal uw totale beschikbare betaling.
2. Betaal alle minimumbedragen voor al uw leningen.
3. Betaal de rest van uw totale beschikbare betaling aan de kleinste tegoedlening.
4. Spoel en herhaal terwijl u uw leningen aflost. Verander uw totale beschikbare betaling niet, aangezien leningen worden afbetaald. U wilt “rol om” betalingen van de ene afgewaardeerde lening naar de volgende.

De schuld Avalanche-methode

De schuldenlawine streeft ernaar het bedrag van de rente die u betaalt op uw leningen te minimaliseren, wat betekent dat u op de lange termijn het meeste geld zult besparen met behulp van deze methode. De stappen voor de schuldlawine omvatten:

1. Bepaal uw totale beschikbare betaling.
2. Betaal alle minimumbedragen voor al uw leningen.
3. Betaal de rest van uw totale beschikbare betaling aan de lening met de hoogste rente.
4. Spoel en herhaal terwijl u uw leningen aflost. Verander uw totale beschikbare betaling niet, aangezien leningen worden afbetaald. U wilt “rol om” betalingen van de ene afgewaardeerde lening naar de volgende.

Hoeveel geld kun je echt besparen?

De twee methoden kunnen behoorlijk op elkaar lijken en dat zijn ze ook. De waarheid is dat ze allebei buitengewoon effectief zijn en dat je met niemand een fout kunt maken omdat ze je allebei in recordtijd naar schuldvrijheid drijven.

Dat gezegd hebbende, laten we de twee vergelijken om te zien welke een wiskundig beter is.

Voor deze vergelijking gaan we Unbury.us gebruiken om de verschillen te visualiseren. U sluit gewoon uw leningsnummers aan en vergelijkt sneeuwbal versus lawine voor u. Andere vergelijkbare tools zijn Unbury.me, Payoff.io en de calculator van MagnifyMoney. Gebruik de functie die u het beste bevalt of bekijk deze andere hulpprogramma's voor schuldvisualisatie Hoe uw schuld en uw investering gemotiveerd te visualiseren terwijl u het betaalt Hoe uw schuld en uw motivatie te visualiseren terwijl u het betaalt Het is moeilijk om gemotiveerd te blijven om uw schulden af ​​te betalen. maar het visualiseren ervan kan het proces eenvoudiger maken. Lees verder .

Voorbeeld 1: een vereenvoudigde situatie

Laten we beginnen met een eenvoudige maar overdreven situatie. We hebben geen schulden behalve twee creditcards en we hebben veel consumentenschuld op allebei weten te verdelen.

In deze situatie hebben we een totale minimumbetaling van $ 535 en een gecombineerd schuldsaldo van $ 18.000. Als er geen interesse was, zou dat ongeveer 2 jaar en 9 maanden kosten. Maar als we eenmaal interesse overwegen, zou dat duren 4 jaar en 6 maanden en ons gekost $ 10.500 aan rente!

Door bovenop de minima extra geld te betalen, kunnen we het bedrag aan rente dat we verschuldigd zijn in de loop van de schuld verminderen en daardoor verminderen hoe lang het duurt om te betalen.

Laten we zeggen dat we het ons kunnen veroorloven om $ 800 per maand apart te zetten (een extra $ 265 bovenop het minimum) om de schuld aan te pakken. Als we de nummers in Unbury.us pluggen, vergelijk dan de volgende twee methoden:

• Met behulp van de debt snowball-methode zou dit duren 2 jaar en 6 maanden te betalen en we zouden uiteindelijk betalen $ 5850 aan rente.
• Met de schuldlawine-methode zou dit duren 2 jaar en 5 maanden te betalen en we zouden uiteindelijk betalen $ 4.900 aan rente.

Beide methoden stellen u in staat om een ​​hoop geld te besparen in vergelijking met het doen van slechts minimale betalingen, en u verkort uw tijd met de helft van de tijd. Meer dan twee en een half jaar, zal het gebruik van de lawinemethode u ongeveer $ 1.000 besparen in dit scenario.

Voorbeeld 2: een meer typische situatie

Hier is een meer afgeronde situatie die beter weergeeft waar de meeste mensen voor staan: een verscheidenheid aan schuldsaldi en rentetarieven.

In deze situatie hebben we een totale minimumbetaling van $ 655 en een gecombineerd schuldsaldo van $ 42.000. Als rente geen probleem was, zou dit binnen ongeveer 5 jaar en 4 maanden worden terugverdiend. Maar omdat rente een probleem is, zou het duren 6 jaar en 10 maanden en ons gekost $ 11.150 aan rente!

Laten we zeggen dat we het ons kunnen veroorloven $ 1.000 per maand apart te reserveren (een extra $ 365 bovenop het minimum) om onze schuld aan te pakken:

• Met behulp van de debt snowball-methode zou dit duren 3 jaar en 11 maanden te betalen en we zouden uiteindelijk betalen $ 5.650 aan rente.
• Met de schuldlawine-methode zou dit duren 3 jaar en 11 maanden te betalen en we zouden uiteindelijk betalen $ 5.450 aan rente.

Wat is hier interessant aan? “typisch scenario” is dat de sneeuwbal- en lawine-methoden bijna identieke uitvoeringen hebben. De lawinemethode is nog steeds optimaal, maar u bespaart slechts een extra $ 200 over vier jaar.

3 redenen waarom de schuld sneeuwbal wint

De lawinemethode zal altijd bespaar je het meest op rentebetalingen. Als je een 100% logica-gedreven persoon bent, dan is die methode perfect voor jou. Maar de sneeuwbalmethode heeft een aantal voordelen die waardevoller kunnen zijn dan de rentebesparingen.

1. De sneeuwbalmethode is psychologisch lonend. Een recente studie in de Journal of Consumer Research ontdekte dat mensen die de schuldensneeuwbalmethode gebruiken, eerder geneigd zijn om uit de schulden te komen omdat het betalen van een schuld goed voelt en motiveert om door te gaan.
2. De sneeuwbalmethode is sneller bij het verhogen van de cashflow. Het elimineren van een schuld betekent ook het elimineren van de minimum betalingsverplichting voor die schuld, waardoor uw totale minimale betaling wordt verminderd. Als uw budget extreem krap is 15 Coole tools voor eenvoudig sparen en budgetteren 15 Coole tools voor eenvoudig sparen en budgetteren Het bijhouden van uw uitgaven en budgettering zijn twee cruciale onderdelen van financieel gezond zijn. Deze 15 apps maken het gemakkelijk om beide te doen. Lees Meer, dit extra beetje ademruimte kan de veiligheid verhogen en angst verminderen als je een maand extra geld nodig hebt.
3. Saldooverdrachten kunnen rente uit de vergelijking halen. Sommige creditcards geven u een 6-, 12- of zelfs 18-maanden periode van 0% APR als u het saldo van een andere kaart overboekt. Hoe u duizenden kunt besparen met een creditcard Overdracht van uw saldo Hoe duizenden met een creditcard te sparen Overdracht van saldo Een overdracht van het saldo op een creditcard kan u duizenden dollars besparen als u het op de juiste manier aanpakt. Bekijk ons ​​advies en aanbevelingen over de kaarten voor saldooverdracht! Meer lezen (soms gratis, soms tegen een kleine vergoeding). Uw hoge-kredietkaartschuld omzetten in rentevrije creditcardschuld terwijl u sneeuwbalt, kan voor veel mensen een winnende zet zijn.

Dus wat is de beste manier om schulden af ​​te lossen?

Met alles in aanmerking genomen, hier is wat ik aanbevelen:

• Als je leningen hebt met meer dan 10% APR, pak ze dan eerst aan, maar bestel ze volgens de debt snowball-methode. Schulden met hoge rente worden als noodsituaties beschouwd.
• Zodra je die leningen hebt geëlimineerd, pak je de rest van je leningen aan volgens de debt snowball-methode.

Dit is een goede middenweg tussen de twee methoden. U kunt zich echter aanpassen en aanpassen aan uw eigen behoeften en wensen. Als je de volledige lawine kunt uitvoeren, doe het dan! Zo niet, dat is prima. Zolang u meer betaalt dan uw totale minimale betaling, komt u vooruit.

Lees voor meer hulp onze gids over hoe je je schuld zo snel mogelijk kunt vernietigen. Hoe kun je rijk worden: de snelste manier om uit de schulden te raken Hoe kun je rijk worden: de snelste manier om uit de schulden te raken Stel je voor dat je schuldenvrij bent. Geen saldi of niet-betaalde rekeningen. Er is een waterdichte manier om jezelf uit de schulden te halen. Het begint met een plan en een beetje discipline. Laten we de andere ingrediënten bezoeken. Lees verder .

Worstel je met schulden? Welke tips, trucs en tactieken gebruik je om je weg naar vrijheid te beklimmen? Deel uw mening en ervaringen met ons hieronder in de commentaren!

Meer informatie over: schulden, geldbeheer.