Wat u moet weten over Health Savings-accounts

De meeste verzekerde Amerikanen hebben een van de twee types gezondheidszorgplannen: een HMO (gezondheidszorgorganisatie) of PPO (voorkeursorganisatie van de aanbieder). Over het algemeen streven mensen naar een plan dat in evenwicht is tussen een lage aftrekbare en maandelijkse premie.

Maar met alle turbulentie rondom de Affordable Care Act (“obamacare”), overwegen veel Amerikanen een derde optie. Dit is de HDHP met HSA, of een hoog-aftrekbaar gezondheidszorgplan met gezondheidsspaarrekening.

Tegenwoordig kan een HDHP met HSA u duizenden euro's per jaar besparen. Eenvoudig spaarzaam: hoe u persoonlijke financiën kunt leren De makkelijke manier Gewoon sober: hoe u persoonlijke financiën leert De makkelijke manier Neemt u regelmatig zorgen over rekeningen en schulden? Voel je je verloren als anderen spreken met financiële lingo? Dit is het goede nieuws: het is nooit te laat om over geld te leren. Lees verder . Helaas, omdat er zoveel mythen en misvattingen zijn, schrikken veel Amerikanen af ​​van het idee. “Hoge eigen risico's? Ben je gek?” Maar het is echt niet zo slecht als het klinkt. Eerlijk!

Hoe Health Savings Accounts werken

Eerste dingen eerst: verwar geen a “zorgspaarrekening” met een “flexibele uitgavenrekening,” “terugbetalingsrekening voor gezondheid,” of “uitgavenrekening voor de gezondheidszorg.” Het is vooral gemakkelijk met die laatste, die dezelfde initialen heeft! De verschillen vallen buiten het bestek van dit artikel, maar je moet absoluut weten dat dit niet hetzelfde is.

Een health savings-account is precies zoals het klinkt: een spaarrekening die u kunt gebruiken om te betalen voor zorggerelateerde uitgaven en kosten. Dat omvat eigen risico's. Maar het is meer dan net een spaarrekening. Het heeft speciale voordelen die het bijzonder de moeite waard maken, evenals bepaalde beperkingen die je ervan weerhouden het te exploiteren.

Merk op dat een HSA geen gezondheidszorgplan is. Het is gebruikt in combinatie met een gezondheidszorgplan. U vervangt uw HMO of PPO niet door een HSA. Integendeel, als uw HMO of PPO kwalificeert als een HDHP, komt u in aanmerking om een ​​HSA te gebruiken met uw plan.

De voordelen van een Health Savings-account

Het belangrijkste verkoopargument is dat u vóór belasting dollars kunt bijdragen aan een HSA. Bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar, wat betekent dat ze uw belastingaanslag op dezelfde manier verlagen als 401 (k) en IRA-bijdragen. Kortom, geld stoppen in uw HSA betekent dat u minder belasting betaalt.

Niet alleen dat, maar uw HSA-fondsen blijven onbelast zolang u ze uitgeeft aan legitieme gezondheidszorguitgaven. Wat telt als legitiem? U dient uw HSA-gegevens te raadplegen voor specifieke informatie, maar doktersbezoeken, copays, co-assurantie, eigen risico's, geneesmiddelen op recept en zelfzorgmiddelen en oogzorg zijn meestal allemaal legitiem.

Een ander groot voordeel is dat HSA-fondsen van jaar tot jaar worden overgedragen, waardoor onderscheid wordt gemaakt tussen HSA's en flexibele uitgavenrekeningen. Een typische FSA wordt aan het einde van het jaar gereset naar nul, waardoor u geld verliest dat u niet uitgeeft. Sommige werkgevers kunnen zelfs het hele jaar door bijdragen aan uw HSA. Dit is gratis geld!

En vergeet niet dat hoog-aftrekbare gezondheidszorgplannen drastisch lagere maandelijkse premies hebben in vergelijking met laag of middelmatig aftrekbare gezondheidszorgplannen. Zozeer zelfs dat je meestal vooroploopt in termen van premiesparen versus aftrekbare kosten.

Hoe een Health Savings-account te gebruiken

Wanneer u in aanmerking komt (zie onderstaande beperkingen), kunt u een HSA openen bij elke bank die een dergelijk account ondersteunt. Uw werkgever heeft mogelijk een voorkeursbank. Zodra het account is geopend, ontvangt u een betaalpas en mogelijk een methode om uw saldo online te controleren.

Telkens wanneer u voor een zorggerelateerde uitgave moet betalen, kunt u de betaalpas net als elke andere kaart vegen. Daarna wordt het geld van uw rekening afgetrokken. Het wordt niet veel eenvoudiger dan dat.

De beperkingen van een Health Savings-account

Om in 2017 in aanmerking te komen voor HSA, moet uw gezondheidszorgplan aan deze IRS-richtlijnen voldoen om als HDHP te worden beschouwd:

• Individueel jaarlijks aftrekbaar minstens $ 1.300.
• Familie jaarlijks aftrekbaar ten minste $ 2600.
• Individueel out-of-pocket maximum van ten minste $ 6.550.
• Maximaal gezinsuitkering ten minste $ 13.100.

Als u zich om een ​​andere reden dan een gekwalificeerde zorguitgave wilt terugtrekken uit een HSA, wordt het bedrag van uw opname belast en krijgt u een extra 10% boete.

Een handvol andere beperkingen zijn van toepassing. U komt bijvoorbeeld niet in aanmerking als u

• naast een HSA een FSA of HRA hebben;
• zijn ingeschreven in Medicare, TRICARE of TRICARE for Life;
• de afgelopen drie maanden TW-voordelen heeft ontvangen, behalve voor preventieve zorg of als u een invaliditeitsbeoordeling van de VA hebt;
• komen in aanmerking om als belastingafhankelijk te worden geclaimd.

Raadpleeg voor meer informatie het IRS-boekje over HSA's, MSA's, FSA's en HRA's.

Ten slotte zijn er jaarlijkse contributielimieten voor HSA's. In 2017 zijn de limieten

• $ 3.400 voor individuele plannen (jonger dan 55 jaar);
• $ 4.400 voor individuele plannen (55 jaar of ouder);
• $ 6.750 voor gezinsplannen (jonger dan 55 jaar);
• $ 7.750 voor gezinsplannen (55 jaar of ouder).

Merk op dat u uw HSA-bijdragen moet proratiseren voor alle maanden dat u niet in aanmerking komt voor een HSA in het jaar. Als u bijvoorbeeld een persoon jonger dan 55 jaar bent en niet in aanmerking komt in januari en februari, kunt u slechts $ 3.400 x 10/12 = $ 2.833 bijdragen aan uw HSA.

Is een HSA het beste voor u? Hoe erachter te komen

Het grootste nadeel van een HSA is de hoog-aftrekbare planvereiste.

Bij de meeste HDHP's moet je de meeste uitgaven uit eigen zak betalen tot het aftrekbare bedrag voordat het plan begint bij te dragen, en zelfs dan moet je co-assurantie betalen totdat je het maximale uit je zak haalt. Daarna is al het andere voor 100% gedekt. Details kunnen van plan tot schema verschillen, maar dit is meestal de structuur.

Maar HDHP-aftrekbare bedragen worden gecompenseerd door lagere maandelijkse premies, wat u geld kan besparen. Laten we een praktische vergelijking bekijken met behulp van twee plannen die aan mijn familie zijn aangeboden. Een daarvan is een laag-aftrekbaar gezondheidsplan (LDHP), terwijl het tweede het type HDHP is dat we hebben besproken.

• LDHP: $ 550 per maand / $ 750 aftrekbaar / $ 2.000 uit eigen zak max / 20% co-assurantie.
• HDHP: $ 300 per maand / $ 2500 aftrekbaar / $ 5.000 eigen risico max / 20% co-assurantie.

EEN erg gezond persoon die nooit hun verzekering gebruikt zou uiteindelijk $ 6.600 per jaar uitgeven voor het traditionele lage aftrekbare plan en $ 3.600 per jaar voor het hoog-aftrekbare plan. Ze besparen niet alleen $ 3.000 aan jaarlijkse premies met het hoog-aftrekbare plan, maar ze kunnen ook duizenden dollars vóór belasting besparen in een HSA.

EEN erg ziek persoon wie zijn verzekering maximaal haalt, zou uiteindelijk $ 8.600 per jaar uitgeven voor het laag-aftrekbare plan of $ 8.600 per jaar voor het hoog-aftrekbare plan. Maar vergeet niet, het hoog-aftrekbare plan kan worden betaald voor het gebruik van dollars vóór belastingen! Het betalen van $ 8.600 in het scenario met lage aftrek is ongeveer hetzelfde als $ 11.467 in dollars vóór belastingen. In dit voorbeeld is de HDHP eigenlijk voordeliger als u verwacht het maximale eigen risico te halen.

EEN typische persoon die een deel van hun verzekering gebruikt, maar niet alles, is een beetje lastiger om te beoordelen. Stel je bijvoorbeeld een bezoek voor op de spoedafdeling voor dat $ 15.000 kost. Op het laag-aftrekbare plan moet je misschien alleen een copay van $ 200 betalen. Het hoog-aftrekbare plan vereist dat je de volledige rekening betaalt tot het aftrekbare bedrag ($ 2.500), dan 20% co-assurantie op het resterende bedrag ($ 12.500 x 20% = $ 2.500). Als dit je enige medische kosten het hele jaar zou zijn, zou het eerste plan $ 6.800 voor het jaar kosten terwijl het tweede plan $ 8.600 zou kosten.

En vergeet niet dat laag-aftrekbare plannen de neiging hebben om betere dekking te bieden tijdens de nog af te betalen aftrekbare fase van de gezondheidszorg. Mijn hoogaftrekbare planoptie begint bijvoorbeeld pas met diagnostische tests nadat ik het eigen risico heb voldaan. Mijn laagaftrekbare optie dekt 100% van de diagnostische tests nog voordat het eigen risico is bereikt.

Het vergelijken van HSA- en niet-HSA-plannen

Oké, al het bovenstaande vereist veel rekenwerk, rekenwerk en tijd. Misschien heb je niet de wil of de middelen om dat te doen. Is er geen tool die de cijfers voor je zal maken? Inderdaad, ja!

Een reddit-gebruiker met de naam HSASpreadsheetGuy heeft een Google-spreadsheet gemaakt die de potentiële kosten van een hoog-aftrekbaar plan automatisch vergelijkt met HSA versus een laag-aftrekbaar plan. Het houdt ook rekening met fiscale overwegingen. Er zijn slechts twee plannen tegelijk te vergelijken, maar toch is het buitengewoon handig. Hier is hoe het te gebruiken:

1. Open de spreadsheet in Google Spreadsheets.
2. Ga naar Bestand> Een kopie maken ... om het naar uw eigen Google Drive te kopiëren.
3. Vul de spreadsheetsecties in: Low-Deductible Health Plan, jaarlijkse FSA-bijdragen, High Deductible Health Plan, jaarlijkse HSA-bijdragen en belastingen.
4. Kijk naar het resultaat Effectieve kosten om te zien welke meer waarde biedt. De grafiek rechts is een geweldige manier om de verschillen te visualiseren.

Zoals je zult zien, des te meer je bijdraagt ​​aan je HSA, des te beter een plan met een hoge aftrekbaarheid wordt. Dat is het mooie van een HSA: ondanks het hoge eigen risico betaal je met dollars vóór belastingen. Dus je bespaart uiteindelijk veel op de lange termijn.

Kortom, een HDHP met HSA kan een uitstekende spaarder zijn voor iemand die dat wel is heel gezond of erg ziek, maar alleen als jij zo veel mogelijk bijdragen aan uw HSA. Als u niet genoeg hebt gespaard om uw eigen maximumbedrag op een bepaald moment te dekken, geeft u misschien de voorkeur aan een lager aftrekbaar plan. Als u niet gezond of ongezond bent, kunt u ook een lager aftrekbaar plan kiezen.

Onthoud: bewaar uw bonnen

Het is één ding om het slachtoffer te worden van frauduleuze belastingaangiften Hoe u veilig kunt blijven tegen belastingfraude Dit belastingseizoen Hoe u veilig kunt blijven tegen belastingfraude Dit belastingseizoen Er is sprake van belastingfraude en het online indienen van uw belastingen maakt u een doelwit. Wat kunt u doen om ervoor te zorgen dat u dit jaar niet het slachtoffer bent van belastingfraude? Lees verder . Het is een ander om belastingfraude te plegen door misbruik van uw healthspaarrekening. Omdat HSA's gemakkelijk te misbruiken zijn, moet u verantwoordelijk zijn voor de uwe. Gebruik het nooit voor ongeschoolde zorgkosten. Als de IRS u controleert, moet u bewijs van legitieme uitgaven kunnen tonen.

Als zodanig, op elk moment dat u betaalt met uw HSA-betaalkaart, je moet altijd een bon krijgen. Of die bon papier of digitaal is, doet er niet toe zolang je er een ontvangt.

Als u een papieren bon ontvangt, moet u deze absoluut scannen als een PDF-document 6 van de beste apps voor scannen, volgen en beheren van ontvangsten 6 van de beste apps voor scannen, volgen en beheren van ontvangsten. Deze bonusscanner-apps helpen u te scannen , bewaar en organiseer elke bon voor uw persoonlijke of zakelijke behoeften. Lees verder . Hiertoe zijn tal van tools beschikbaar, waaronder gratis of betaalde mobiele apps en fysieke scanners voor uw computer. Hoe dan ook, zorg er gewoon voor dat je die PDF's veilig opslaat, en zorg dat je er een back-up van maakt. 5 Fundamentele back-upfeiten Elke Windows-gebruiker zou moeten weten We hoeven je nooit te herinneren aan het maken van back-ups en het bewaren van je gegevens veilig. Als u zich afvraagt ​​wat, hoe vaak en waar u een back-up van uw bestanden moet maken, hebben we rechttoe rechtaan antwoorden. Lees verder !

De geheime reden waarom HSA's rocken

Naast het bovenstaande zijn er nog twee dingen die u moet weten over HSA's.

Ten eerste kunt u HSA-fondsen beleggen zonder belasting te betalen over de inkomsten. In die zin zorgt een HSA voor een groot pensioen naast een 401 (k) en een IRA. Maar het is aantoonbaar nog beter, omdat het drievoudig fiscaal bevoordeeld is. U kunt voor belasting betalen, de inkomsten uit beleggingen worden niet belast en u kunt belastingvrije opnames doen op gekwalificeerde zorgkosten.

Ten tweede kunt u opnames voor ziektekosten uitstellen naar de toekomst. Laten we zeggen dat het bezoek van uw arts u vandaag $ 100 kost. U kunt het uit eigen zak betalen, de kassabon opslaan en vervolgens op elk moment in de toekomst een opname van $ 100 uit uw HSA doen. Er is geen tijdslimiet tussen het moment waarop u een zorgkosten maakt en wanneer u er een opname voor kunt doen.

Veel financieel onderlegde mensen zullen hun bijdragen in hun HSA's achterlaten, ze op de markt investeren, ze laten groeien door samengestelde rente en uitgestelde opnames maken wanneer ze een toekomstige leeftijd bereiken, zoals pensionering. 5 Geaccepteerde stukken persoonlijk advies om te negeren 5 Geaccepteerde persoonlijke adviesstukken om te negeren Er zijn veel goede persoonlijke financiën beschikbaar, maar er zijn enkele financiële adviezen die u zeker moet negeren. Hier zijn vijf van de meest voorkomende. Lees verder . (De jaarlijkse contributielimiet betekent dat er opportunitykosten zijn voor het opnemen van opnames. Houd er rekening mee dat u dit geld later niet opnieuw kunt bijdragen.)

Als u van plan bent zo vroeg mogelijk met pensioen te gaan, kunt u met pensioen gaan? Deze rekenmachines vertellen u dat u eerder met pensioen kunt? Deze rekenmachines zullen u vertellen Financiële onafhankelijkheid en vroegtijdig met pensioen gaan (FIRE) zijn geweldige doelen, maar hoe kunt u erachter komen of ze mogelijk zijn? Deze rekenmachines zullen helpen. Lees meer, een HSA is een uiterst effectief investeringsinstrument. Sommigen stellen zelfs voor prioriteit te geven aan uw 401 (k) en IRA na te hebben geprofiteerd van de voordelen van een bedrijfsvergelijking. Weet je niet zeker of je op weg bent naar je pensioen? Zie nu met deze handige pensioenberekenaars en -hulpmiddelen. Ben je genoeg sparen voor pensioen? Ontdek met deze 9 hulpmiddelen bespaart u genoeg op uw pensioen? Ontdek het met deze 9 Hulpmiddelen Opslaan voor uw pensioen is een van de belangrijkste dingen die u kunt doen - maar hoe weet u of u genoeg hebt gespaard? Hier zijn 9 hulpmiddelen om u te helpen erachter te komen. Lees verder .

Hopelijk kun je nu zien waarom HSA's geweldig kunnen zijn in de juiste omstandigheden. Wat denk je? Ben je blij met het betalen van hogere premies voor lagere eigen risico's? Deel uw mening met ons in de commentaren!

Afbeeldingscredits: mirtmirt / Shutterstock

Meer informatie over: gezondheid, investeringen, pensioen, geld besparen.