Wat u moet weten over peer-to-peer-leningen

Er zijn twee manieren om peer-to-peer (P2P) -leningen te benaderen: als lener of als kredietverstrekker. Maar ongeacht welke u bent, er zijn een aantal verschillende voordelen waarvan u gebruik kunt maken om uw huidige en toekomstige financiële situatie te verbeteren. 10 Podcasts die u helpen geld te besparen en die 10 schokkende uitgaven te boven komen die u kunnen helpen Bespaar geld en krijg geen schulden Er zijn veel geldgerelateerde podcasts, maar deze 10 zijn het beste om u te helpen uw schulden kwijt te raken en uw geld onder de knie te krijgen. Lees verder .

Natuurlijk zijn er ook een paar valkuilen die je kunnen gebruiken, dus je moet voorzichtig zijn. P2P-leningen kunnen tot welvaart leiden of het kan leiden tot ondergang. Het is een tweesnijdend zwaard waar je niet roekeloos mee kunt zijn.

Maar zolang je weet waar je aan begint. Eenvoudig Zuinig: Hoe leer je persoonlijke financiën? De eenvoudige manier Gewoon sober: hoe leer je persoonlijke financiën? De eenvoudige manier. Maak je je druk over rekeningen en schulden op een regelmatige basis? Voel je je verloren als anderen spreken met financiële lingo? Dit is het goede nieuws: het is nooit te laat om over geld te leren. Lees Meer, zijn op de hoogte van de risico's en voorkomen een aantal veelgemaakte fouten, alles komt goed. Hier is alles wat je moet weten.

Wat is peer-to-peer leningen?

P2P-leningen zijn als een eBay voor leningen. Dat is een erg ruw analogie, dus laten we daar wat meer over vertellen.

eBay is een open marktplaats die kopers en verkopers op één locatie samenbrengt en goederen verhandelt, allemaal terwijl ze de noodzaak van een detailhandelaar omzeilen. Met andere woorden, eBay is het online platform dat het direct kopen en verkopen van goederen tussen mensen mogelijk maakt.

P2P-leningen lijken erg op elkaar, daarom wordt het ook wel genoemd “marktplaatsleningen.” In plaats van een lening bij een financiële instelling als een bank, kredietvereniging of overheid aan te vragen, kunt u een lening aanvragen die wordt ondersteund door gewone mensen zoals u en ik - vandaar “Peer naar peer.”

De eigenlijke logistiek is een beetje ingewikkelder dan dat, maar nog steeds eenvoudig genoeg dat iedereen online kan springen en binnen enkele minuten een lening kan aanvragen.

Als lener hoeft u alleen maar een snelle online aanvraag in te vullen, die betrekking heeft op een controle van de kredietgeschiedenis (a “zacht” onderzoek) en een uitleg waarom u de lening wilt hebben. Afhankelijk van deze en enkele andere factoren, krijgt u een rentetarief toegewezen en wordt uw leningaanvraag op de marktplaats geplaatst.

Als geldschieter kunt u op de markt zoeken naar leningsverzoeken. Elke leningaanvraag geeft u relevante informatie over de lener (bijv. Inkomen, kredietgeschiedenis, reden voor de lening) en als u het leuk vindt, kunt u een deel van het leningsverzoek financieren - of alles, als jij wenst. Als de lening wordt terugbetaald, ontvangt u betalingen die evenredig zijn aan het bedrag dat u hebt geïnvesteerd.

Is peer-to-peer leningen voor u geschikt?

P2P-leningen zijn niet geschikt voor iedereen. Is het een haalbare optie als je een snelle persoonlijke lening nodig hebt? Ja. Is het een haalbare manier om uw extra geld te investeren en mogelijk een goed rendement te behalen? Ja. Maar zijn de risico's het waard? Laten we de voor- en nadelen van beide partijen eens bekijken.

De voor- en nadelen van lenen

Een van de belangrijkste voordelen van het gebruik van de P2P-leningroute is dat de rentetarieven vaak lager zijn dan wat u bij bijvoorbeeld een bank kunt krijgen. Terwijl een persoonlijke lening een rentetarief tussen 12-20% kan hebben van een financiële instelling (die nog steeds veel lager is dan een creditcard), kan een P2P-lening voor slechts 5% met goed krediet hebben betaald.

Een ander groot voordeel is dat het aanvraagproces veel minder formeel is dan een traditionele lening. U hebt niet zoveel documentatie nodig, de kredietcontroles zijn dat wel “zacht” liever dan “hard,” en zelfs als je slecht krediet hebt, kun je uitleggen waarom. Ook kun je om elke reden een lening krijgen zolang er geldschieters zijn die zullen investeren.

Ten slotte zijn de P2P-leningen niet gedekt, wat betekent dat er absoluut geen onderpand vereist is. Dit maakt het een veiliger optie dan het afsluiten, een tweede hypotheek, home equity-kredietlijn of beveiligde creditcard. Leningen worden uitgedeeld op basis van uw kredietwaardigheid.

Een van de beste manieren om dit als lener te gebruiken, is om een ​​aantal leningen met een hogere rente te consolideren. Duizenden besparen: Consolideer je studieleningen Hoe duizenden te besparen: Consolideer je studieleningen De gemiddelde 2015 afgestudeerde moet $ 35.000 terugbetalen. in leningen. Hier is hoe leningconsolidatie kan helpen. Lees Meer onder een enkele P2P-lening, waarmee u honderden, of zelfs duizenden, rente gedurende vele jaren kunt besparen.

Maar het zijn geen zonneschijn en regenbogen.

De rentetarieven voor P2P-leningen schieten omhoog als uw kredietwaardigheid daalt, tot het punt dat u misschien meer rente moet betalen dan een creditcard (nogmaals, als u zich in dit stadium bevindt, komt u waarschijnlijk niet in aanmerking voor creditcards) . De hoogste rente bij Lending Club, bijvoorbeeld, is maar liefst 31%.

Als je te laat bent met betalen, kunnen de kosten aanzienlijk zijn - en als je je lening niet nakomt, zijn de incassokosten niet van deze wereld. P2P-leningen hebben ook de neiging kortere duur te bevoordelen, aangezien de rentetarieven de neiging hebben om te stijgen met langere aanvragen. Voorwaarden over een periode van vijf jaar zijn zeldzaam.

En verwacht geen gegarandeerde financiering. In 2014 voerden zowel Lending Club als Prosper aan dat minder dan 10% van hun leningaanvragen daadwerkelijk werden gefinancierd.

Privacy is een andere zorg. Hoewel gerenommeerde marktplaatsen uw gevoeligste gegevens niet blootleggen, moet u nog steeds op uw hoede zijn voor de details die wel aan het publiek getoond worden, met name aan geldschieters die door leningsverzoeken bladeren..

Nu is hier het ding: als je de gewoonte hebt om schulden te maken. Hoe kun je rijk worden: de snelste manier om uit de schulden te raken Hoe kun je rijk worden: de snelste manier om uit de schulden te raken Stel je voor dat je schuldenvrij bent. Geen saldi of niet-betaalde rekeningen. Er is een waterdichte manier om jezelf uit de schulden te halen. Het begint met een plan en een beetje discipline. Laten we de andere ingrediënten bezoeken. Lees Meer, je zou echt P2P-leningen helemaal niet moeten vermijden. Schulden zijn schulden, en als je op dit moment niet de controle hebt over je financiën, zal het lenen van P2P hoogstwaarschijnlijk ertoe leiden dat je dieper in het gat valt.

De voor- en nadelen van leningen

De echte vraag die veel mensen hebben als ze voor het eerst horen over P2P-leningen is waarom zou iemand geld geven aan vreemden voor pence op de dollar? Het komt allemaal neer op rendement op investering.

De afgelopen jaren hebben slimme P2P-geldschieters een gemiddeld rendement van 6-12% behaald in de marge. In het grote geheel der dingen is dat best goed. Als u $ 10.000 distribueert en uitleent aan P2P-leners, is dat $ 600 tot $ 1.200 per jaar aan passief inkomen - en niet alleen de meeste kredietverstrekkers investeren meer dan dat, maar sommige hebben zelfs een beter rendement gekend, tot 15% en meer.

Daarentegen kunt u uw geld op een online spaarrekening zetten Bespaar meer geld door deze 4 online banken te gebruiken Bespaar meer geld door deze 4 online banken te gebruiken Online banken bieden vaak veel betere tarieven en extraatjes dan hun tegenhangers in de fysieke wereld. Hier zijn vier van de beste opties voor Amerikaanse inwoners. Lees Meer en verdien tot 1% (u zult moeilijk worden geprest om een ​​betere koers te vinden dan dat) of u kunt het parkeren in langetermijnbeleggingen zoals een indexfonds en een gemiddeld rendement van 6-8% krijgen, maar met grotere schommelingen van jaar tot jaar dan P2P-leningen.

Je hebt veel geld nodig om het de moeite waard te maken, maar P2P-leningen kunnen een geweldige manier zijn om te diversifiëren. Verspreid uw bronnen in het hele gamma van risicovolle beloningen met een hoog risico tot laag-risico-lage-beloningen en u doet het goed.

Maar natuurlijk zijn er enkele nadelen om te overwegen.

Allereerst is P2P-krediet niet-liquide. Het mooie van een spaarrekening is dat je op elk moment je geld kunt verdienen - maar als je eenmaal hebt geïnvesteerd in een P2P-lening, is het moeilijk om je geld er in een opwelling uit te trekken. (Nogmaals, dit geldt voor de meeste soorten leningen en langetermijninvesteringen.)

Het andere belangrijkste risico is dat kredietnemers in gebreke blijven. Het goede nieuws is dat diensten zoals Lending Club en Prosper de recessie van 2008 hebben overleefd, en als er ooit een tijd was dat wijdverbreide defaults de P2P-beweging zouden hebben gedood, was het toen.

Wanneer leningen echter in gebreke blijven, is het meestal uw verantwoordelijkheid om te betalen bij te late betalingen, en dat kan een tijdrovend proces zijn. Ook als kredietnemers ooit failliet gaan, moet je het verlies opeten. (De meer gerenommeerde sites kunnen hiertegen bescherming bieden, maar alleen tot een bepaalde limiet.)

En vergeet niet over belastingen Ja, je moet belasting betalen op eBay en Craigslist verkoop Ja, je moet belasting betalen op eBay & Craigslist Sales Lees meer! Dividenden worden geteld als regulier inkomen, dus hoewel uw nominale rendement er misschien goed uit zal zien, zullen de cijfers niet zo mooi zijn als u rekening houdt met belastingen. En hoewel het mogelijk is om in gebreke gebleven leningen af ​​te schrijven, moet je ze individueel afschrijven - een mogelijke pijn in de nek als je honderden leners hebt gediversifieerd.

Aan de slag met peer-to-peer leningen

Nog steeds geïnteresseerd? Super goed! De waarheid is dat ondanks alle risico's veel mensen weglopen van de P2P-leningervaring, niet iedereen, natuurlijk, maar een behoorlijk percentage. Hoe anders zou de P2P-leningensector 10 jaar en sterker dan ooit tevoren kunnen zijn??

Als u wilt duiken, of dit nu als lener of geldschieter is, zijn dit de drie beste Amerikaanse sites die we aanbevelen.

1. Uitleenclub

Lending Club is het bekendste platform voor P2P-leningen en gaat zelfs zo ver dat het zichzelf tot de nummer 1 credit-marktplaats van Amerika profileert. Het was niet de eerste op het toneel, maar het speelde een cruciale rol bij het brengen van P2P-leningen aan de massa. Je zou kunnen beweren dat P2P-leningen misschien niet eens in de buurt zijn als het niet voor Lending Club was.

Zowel persoonlijke als zakelijke leningen zijn beschikbaar, elk beginnend bij minimaal $ 1.000 en $ 15.000 en stijgend tot maxima van respectievelijk $ 40.000 en $ 300.000.

Bedenk dat het vanaf het begin meer dan $ 11 miljard heeft uitgeleend en voeg daaraan toe dat het in 2014 openbaar werd. Als dat geen vertrouwen in je geeft, is Lending Club een robuust platform met een mooie toekomst in de toekomst , Ik weet niet zeker wat zal.

2. Prosper

Prosper was de eerste echte P2P-uitleenservice in de Verenigde Staten en blijft een van de topplatforms in de branche. Prosper heeft vanaf het begin ruim $ 6 miljard uitgeleend en heeft een sterke geschiedenis en een veelbelovende toekomst in het vooruitzicht.

Zowel persoonlijke als zakelijke leningen zijn beschikbaar, beginnend bij een minimum van $ 2.000 tot een maximum van $ 35.000. De leningsvoorwaarden moeten drie of vijf jaar lang zijn. Er zijn geen andere opties dan dit schrijven.

3. Upstart

Upstart, gelanceerd in 2012, is een van de jongste spelers op het veld, maar werd mede opgericht door twee ex-medewerkers van Google, dus dat geeft veel geloofwaardigheid. Het unieke aan Upstart is dat uw kredietwaardigheid feitelijk wordt bepaald door uw opleiding en ervaring, niet door uw credit score.

Zowel persoonlijke als zakelijke leningen zijn beschikbaar, beginnend bij een minimum van $ 1.000 tot een maximum van $ 50.000. De leningsvoorwaarden moeten drie of vijf jaar lang zijn. Er zijn geen andere opties dan dit schrijven.

Vanwege de niet-focus op credit scores, is Upstart enorm populair onder degenen in hun 20s en 30s. Veel van deze jongere mensen zijn niet in staat geweest om een ​​sterke kredietgeschiedenis op te bouwen, maar hebben de middelen en de bereidheid om geleend geld terug te betalen.

Dus is peer-to-peer leningen de moeite waard?

Het kan zijn, onder de juiste omstandigheden.

Als u in hoge rente schulden verdrinkt en wat ademruimte wilt, kunt u op de lange termijn een P2P-lening afsluiten met een lagere rente en geld besparen. Als u geld nodig heeft en geen traditionele persoonlijke lening kunt krijgen, kan een P2P-lening een goede optie zijn. Als u naar school wilt gaan, maar geen financiële hulp kunt krijgen 5 Sites met studiebeurzen zoeken om studenten financiële hulp te bieden 5 Sites met studiebeurzen zoeken om studenten te helpen financiële hulp te krijgen Er zijn een aantal zoekmachines op het gebied van beurzen en websites op internet. Elk van hen kan je mogelijk leiden naar een passende beurs die je kan helpen een paar dollar te besparen. Dus, hier is kijken naar ... Lees meer, een P2P-lening is misschien de enige optie.

Maar als u erover denkt om een ​​P2P-lening te krijgen wil en niet behoefte aan, dan raden we af. Als u gevoelig bent voor schuldaccumulatie en wilde uitgaven, Niet doen krijg een P2P-lening.

Als u een belegger bent, kunnen P2P-leningen een effectieve manier zijn om u te diversifiëren buiten aandelen, obligaties en onroerend goed. Het vergt niet veel inspanning, het risico is wat u ervan maakt en het rendement is matig tot goed. Vergeet niet om het te behandelen als een illiquide investering op lange termijn.

Heeft u al eerder overwogen om P2P-leningen te verstrekken, hetzij als kredietnemer of geldschieter? Als je ooit hebt deelgenomen, willen we graag weten hoe goed het is gegaan. Zou je het aanbevelen of niet? Deel uw mening en ervaringen hieronder met ons!

Ontdek meer over: Financiële technologie, persoonlijke financiën.