Persoonlijke leningen online - Hoe peer-to-peer-leningen het spel veranderen

Ik heb Imelda nog nooit ontmoet. De moeder van drie leeft in Garcia-Hernandez, Filippijnen en is eigenaar van een transportbedrijf met haar man. Samen hebben ze een 'motorella'; een interessante hybride tussen een taxi en een riksja die haar man gebruikt om de lokale bevolking te vervoeren.

Ze was op zoek naar een lening van 7000 Filippijnse peso's (ongeveer $ 175 Amerikaanse dollars) om banden, motorolie en benzine te kopen. Haar motivaties om deze lening te krijgen, moeten vertrouwd zijn voor elke ouder:

Ze hoopt een goede winst te maken uit haar bedrijf, zodat ze de behoeften van haar kinderen kan ondersteunen. Haar winst zal zijn voor schoolgeld en voedsel voor haar gezin. In de toekomst hoopt Imelda andere bedrijven te hebben zodat haar kinderen hun opleiding kunnen afmaken.

Ze plaatste een advertentie op Kiva Kiva: Chage leeft door geld uit te lenen aan andere mensen Kiva: Chage leeft door geld uit te lenen aan andere mensen Lees meer. Deze Microlending-titan heeft het gemakkelijk gemaakt om jarenlang kleine sommen geld te lenen aan ondernemers in de derde wereld, en kan er trots op zijn het voertuig te zijn dat ontelbare duizenden uit de armoede heeft gesleept.

Chipping in $ 25, ikzelf en een aantal andere donoren in het Verenigd Koninkrijk en de Verenigde Staten hebben het kapitaal voor Imelda's lening verhoogd; die enkele maanden later volledig werd terugbetaald.

We kennen Kiva allemaal. Dit model van leningen met een lage waarde en gemiddelde rente werkt goed en maakt het mogelijk dat mensen die van oudsher zijn verwaarloosd door reguliere financiering krediet krijgen. De publieke perceptie van dit leenparadigma is echter vooral geassocieerd met de ontwikkelingslanden.

Tot mijn verbazing ontdekte ik dat peer-to-peerleningen ook BarclayCard en CitiBank uitdagen in hun traditionele kerngebieden van het welvarende Westen. Er zijn op dit moment een aantal diensten op de markt die kredietverstrekkers in staat stellen krediet te verstrekken en voor leners om toegang tot fondsen te krijgen zonder een bank of credit union te behandelen. Ik heb er drie bekeken en onderzocht hoe ze het financierspel opschudden.

WikiLoan

WikiLoan wil het proces van het uitlenen van geld van vrienden en familie dat beetje makkelijker maken. Van elke stap van het uitleenproces, inclusief het adverteren van uw lening op sociale media, het regelen van een promesse en het beheren van terugbetalingen.

Het is belangrijk om te benadrukken dat WikiLoan zelf geen geld biedt. De disclaimer op hun homepage verklaart dat “WikiLoan, Inc. leent geen geld of koppelt u niet aan een geldschieter. WikiLoan biedt op vergoedingen gebaseerde documenten en hulpmiddelen voor Lenders en Leners om het peer-to-peer uitleen- en leenproces te beheren. Om een ​​geldschieter te vinden, e-mail enkele vrienden om hulp en nodig ze uit om deel te nemen aan het financieren van uw leningsverzoek.”

Als je je hebt aangemeld voor WikiLoan om te voorkomen dat je vrienden en familie contant belt, zit je op de verkeerde plek.

Maar toch, verwarrend genoeg, is er een markt van bereidwillige geldschieters alle advertentielijnen, naast hun voorgestelde rentetarieven en leningsvoorwaarden. Dit lijkt volkomen in tegenspraak met hun eerdere verklaring dat ze je niet matchen met een geldschieter.

Het is echter nog steeds een interessant concept. Ontelbare relaties zijn verzuurd als gevolg van doodgeslagen vrienden en familieleden die op schulden jagen. Dit brengt deze informele kredietverlening in een minder grijs gebied met een wettelijk kader, met een mechanisme om terugbetalingen af ​​te handelen.

Er zijn enkele cruciale verschillen tussen WikiLoan en formele leningen. Ten eerste vereist het ontvangen van geld dat je als eerste $ 25 verdient. Dit kan een beetje onverteerbaar zijn voor sommige mensen. Bovendien voelt de hele ervaring een beetje los van de gelikte ervaring van de meeste bankwebsites. 6 Gezond verstand Redenen waarom u online moet bankieren Als u dat nog niet bent [Mening] 6 Gezond verstand Redenen waarom u online moet bankieren als u nog niet bent [Opinion] Hoe doe je meestal je bankzaken? Rijd je naar je bank? Wacht je in lange rijen, gewoon om een ​​cheque te storten? Krijgt u maandelijkse papieren afschriften? Verpak je die ... Lees meer. SSL-codering Wat is HTTPS en hoe kunnen beveiligde verbindingen per standaard worden ingesteld Wat is HTTPS en hoe beveiligde verbindingen per standaard in te schakelen Security-aandachtsproblemen verspreiden zich wijd en zijd en hebben de voorhoede bereikt van de meeste mensen. Termen als antivirus of firewall zijn niet langer vreemd vocabulaire en worden niet alleen begrepen, maar ook gebruikt door ... Lees meer is niet ingeschakeld op de hele website, wat lastig is voor een website in de financiële dienstverlening.

Mijn vermoeden van WikiLoan was verhoogd bij het draaien van een Whois DomainHostingView Maakt WHOIS-lookups eenvoudiger dan ooit [Windows] DomainHostingView maakt WHOIS-zoekopdrachten eenvoudiger dan ooit [Windows] Eerder deze maand schreef ik hoe de WHOIS-informatie van een domeinnaam kon worden gebruikt als een manier om peilen naar de authenticiteit en betrouwbaarheid van de website. Pas toen die post gepubliceerd werd ... Lees meer vraag tegen hun domeinnaam. Bij het uitvoeren van een zoekopdracht tegen personen zoals Barclays of Citibank, krijgt u een geregistreerd adres voor hun domeinnaam. Dit gebeurt meestal op een zakelijk adres of een kantoor. Toch hebben WikiLoan ervoor gekozen om hun activiteiten te baseren op een woonadres in Beverly Hills.

Dit, in combinatie met de enigszins cavalier houding ten aanzien van het coderen van verkeer op hun website en de lichte incoherentie van de site is genoeg voor mij om aan te bevelen het vermijden van WikiLoan.

Lending Club

Lending Club is een in San Francisco gevestigde start-up die sinds 2006 geldschieters en leners heeft aangesloten. Het is SEC geregistreerd, volledig boven boord en alle leningen worden verwerkt door WebBank; een door FDIC goedgekeurde bank gevestigd in Utah.

Hiermee kunnen individuele geldschieters gemakkelijk financiële diensten verlenen aan mensen op basis van hun credit score, gebruik en geschiedenis. Alle leningen zijn niet-beveiligd, waarbij rente wordt berekend op basis van het verwachte risico van de kredietnemer.

http://www.youtube.com/watch?v=u8WHBRWzfxk

Misschien wel de meest aantrekkelijke voordelen van het Lending Club-model is dat kredietverstrekkers risico's kunnen spreiden door te kiezen welke leningen ze moeten vervullen en hoeveel ze zich willen toewijden aan een persoon. Het geheel van het kapitaal van een geldschieter hoeft niet in één persoon te worden geïnvesteerd.

Dit eenvoudige model is niet te ongelijk aan Kiva en heeft vergelijkbare niveaus van succes. Vorig jaar werden er bijna alleen al in de maand februari bijna 120 miljoen dollar uitgeleend, wat een grote uitdaging vormde voor de homogeniteit van het traditionele uitleensysteem..

/ R / leningen

Reddit heeft schijnbaar een gemeenschap voor alles. Een die niet genoeg erkenning krijgt is / r / loans, waardoor redditors andere leden van de Reddit-community in tijden van nood kunnen helpen.

Er is zelfs een rudimentaire vorm van kredietwaardigheid. De toepasselijk genaamde Credditbot kijkt naar het karma van een gebruiker, evenals naar de eerdere uitleen- en leenactiviteit van een gebruiker op de / r / loans-subreddit. Wanneer iemand een aanvraag indient voor een lening op de subreddit, plaatst Credditbot deze statistieken automatisch als een reactie op het bericht.

Deze kredietbeoordeling kan ook worden gecontroleerd met een gratis webgebaseerd hulpmiddel van de Amerikaanse ontwikkelaar Justin Paulin.

Ramon Chiratheep is een in het Verenigd Koninkrijk gevestigde PR-student en -journalist die / r / loans zowel als lener heeft gebruikt, als als geldschieter.

Ik leende ongeveer £ 100 aan verschillende mensen, en ja, ik werd terugbetaald. Soms hebben anderen niet zoveel geluk, maar de mijne waren kleine bedragen. Door deze kleine bedragen te lenen, moest ik twee grote leningen van £ 250 en een van £ 150 vragen omdat credditbot me een goede rating gaf.

En ja, ik betaalde die helemaal terug toen de tijd aanbrak. Ik heb het al een tijdje niet gebruikt, maar het helpt meestal als je redelijk actief bent op Reddit en op je persoonlijke account, omdat het laat zien dat je waarschijnlijk niet al dat geld zult opmerken omdat je al zo lang bezig bent met opbouwen heerlijk, heerlijk karma.

[/ r / loans] ... echt de beste van Reddit. Als een familielid die ik al heel mijn leven ken, weigert me een kortetermijnlening te geven vanwege onzin “je weet nooit wat er volgende week kan gebeuren,” maar een onbekende online is bereid om die sprong van geloof te maken omdat iemand in nood is ... Het geeft me gewoon warme fuzzies overal.

Conclusie

Mainstream banking is hier om te blijven. Dat lijdt geen twijfel. En ik zie geen peer-to-peer-leningen die de dominantie van de grote banken en creditcardmaatschappijen afsnijden.

Maar wat denk je ervan? Heeft u in het verleden peer-to-peer-leningen gebruikt? Wat vind je ervan? Laat het me weten in de reacties hieronder.

Ontdek meer over: Money Management, Online Banking.